Basics

3 Schichten: Basisschicht, Zusatzschicht, Private

je weiter unten: Förderung des Staates (mehr Rendite)

je weiter oben: mehr Flexibilität

Riester: für Kinder, die kindergeldberechtigt sind, viele Zulagen & Förderung

Kapitalwahlrecht: Kapital auf einmal auszahlen oder lebenslange Rente oder Kombination aus beiden

für Selbstständige, Freiberufler und Bessererdiener

wird immer attraktiver, da Rente immer mehr Versteuert wird(ab 2040: 100%ige Versteuerung mit aktuellem Steuersatz)

Vorteil: Steuerersparnis+PrivateAltersvorsorge

Absetzbarkeit: 2023 100% der Beiträge absetzbar

vor allem in Rentenphase große Vorteile

oft in ETFs und Fonds mit Versicherungsmantel

Entnahmen jederzeit vollständig möglich

keine Kapitalertragssteuer in der Ansparphase

ab Rente: Halbeinkunftverfahren (Vertrag mind. 12 Jahre, Vollendung 62 Jahre)

Kapitalwahlrecht: Einmalauszahlung bis zur lebenslangen Rente

Einmalauszahlung: 50% der Gewinne nach Einkommensteuersatz versteuert

Lebenslange Rente: Ertragsanteilbesteuerung (je nach Alter ein bestimmter Teil der Rente versteuert

Bei Umschichtung:

-Depot: Gewinne auf Fond müssen versteuert werden

-Altersvorsorge mit Versicherungsmantel: beliebige Umschichtung kostenlos, Kosten fast gleich hoch wie bei Depot

-Rebalancing: holt bei AV durchschnittlich 0,5-1% rein, mehr Kosten beim Depot

-Steuerung wohin die einzelnen Beiträge fließen

-Wahl zwischen klassischer und fondgebundener Rentenversicherung

-hohe Flexibilität

-Gravierender Unterschied, wenn zuerst mittelfristig und später langfristig gespart wird

-wenn Priorität Vermögensaufbau (mittelfristig) ->bei 3 Jahre Unterschied rund 24000€ Unterschied

-bei Priorität Altersvorsorge (langfristig) ->bei 3 Jahren Unterschied: rund 164000€ Verlust Altersvorsorge ->Insgesamt: 140000€ Verlust, wenn nicht direkt mit langfristigem Sparen angefangen wird durch Zinseszins

-abhängig nach Bundesland und Beruf (meist 62, aber auch 60, bei Lehrer 67)

-pro jahr -3,6% von 71,75%

Ansparphase:

-20Monate-15Jahre

-Ziel: 30-50% der Bausparsumme ansparen

-monatliches Ansparen oder etwaige Einmalzahlungen

-Guthabenzinssatz: aktuell 0,01% bis 1,5% (je nach vertrag)

-sobald Vertrag zahlungsreif

Dahrlehensphase:

-restlichen Prozentsatz der Bausparsumme wird als Darlehen ausgezahlt

-4-8 Promille abbezahlung der Restsumme

je länger Ansparphase, desto weniger Tilgungsphase

Vorteile:

-fester Zinssatz in der Ansparphase

-fester Darlehenszins (Sollzins % effektiver Jahreszins)

-auf ewig gesichertem Darlehenszins (günstiger als klassisches Bankdarlehen)

-wenn man (absehbar) in 6 Monaten weniger als 50% seines aktuellen Berufes ausüben kann

-Hauptrisiken: meist Nervenkrankheiten, Erkrankungen des Herzens & Gefäßsystems, sonstige Erkrankungen, Krebs & andere bösartige Geschwülste, Erkrankungen des Skelett-&Bewegungsapparates

-Dauer: meistens bis in Rente/Pensionseintritt

-laufende Kosten: Miete, Lebensunterhalt, reisen, Hobby, Auto, Vorsorge

-im Krankheitsfall: 6 Wochen 100% Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber

-danach: privates Krankengeld (max. 72 Wochen, Krankengeld GKV, max 70% Brutto oder 90% Netto abzüglich Sozialversicherungsbeiträge)-> große Lücke im Gehalt

-Erwerbsminderungsrente (34% Bruttogehalt, unter 3 Stunden pro Tag arbeitsfähig, sehr schwer zu bekommen, wird in Prozenten in Arbeitsfähigkeit berechnet)-> ncoh größere Lücke zum Gehalt (bezieht sich auf einen beliebigen Beruf)

-halbe Erwerbsminderungsrente (17% Bruttogehalt, 3- unter 6 Stunden pro Tag arbeitsfähig)(Bezieht sich auf einen beliebigen Beruf)

-Eintrittsalter: Beiträge der Berufsunfähigkeitsabsicherung steigen mit steigendem Alter an (Kann Alter & damit monatlicher Beitrag einfrieren)

-Berufsgruppe: verschiedene Einordnungen von Berufsgruppen (beispielsweise höhere Beiträge für Dachdecker, da höheres Risiko einer BU(verschiedene Ordnungen je nach Gesellschaft), Studenten sind in der besten Kategorie-> sehr schlau einzufrieren

-Gesundheitszustand: Fragebogen mit standardmäßigen Gesundheitsfragen ausfüllen (VersDiagnose), keine Annahmepflicht!

-Verschiedene Zustände: Alles gesund, keine vorerkrankungen (normaler Beitrag), Ausschluss von einzelnen Körperteilen/ Zuschläge, Worst Case: Kunde wird nicht angenommen

-mindestens Höhe der monatlichen Fixkosten absichern

-höchstens 80% des Nettogehalts

-für Studenten: 1000 bis 1500€(Absicherungssumme kann erhöht werdne ohne erneuten Gesundheitscheck)-> höchstens verdoppeln (auf 2500€)

-Ab 2500€ -> Anamnesebogen (Arzt muss bestätigen)

-Leistungsquote (wie oft leistet ein Versicherer im Fall einer Berufsunfähigkeit) -> sollte hoch sein

-Prozessquote (wie oft geht der Versicherer vor das Gericht) -> sollte niedrig sein

-Finanzstärke (mit welcher Wahrscheinlichkeit würde der Versicherer eine Wirtschaftskrise überstehen) -> sollte 100% oder höher sein

-Dynamik (Ein & Auszahlung kann sich jährlich um 3% erhöhen -> Inflation), kann man

manchmal aussetzen

-Leistungsfall-Dynamik (kann eingebaut werden von 0 bis 10%)

-Differenz von Bruttobeitrag und Nettobeitrag: Überschüsse der Gesellschaften

-SBU (Selbstständige Berufsunfähigkeit)

-BUZ (Berufsunfähigkeitszusatzversicherung), koppelbar mit Altersvorsorge

-Invest BU (Investment Berufsunfähigkeitsversicherung), Überschüsse werden nach Wunsch in ETF, Fods investiert (einziges steuerfreies Produkt)

-Grundfähigkeiten: sichert Grundfähigkeit ab (gehen, heben, hören), viele Gesellschaften haben ganze Berufspakete für einzelne Berufsgruppen

-Schwere Krankheiten: Schwere KRankheiten können abgesichert werden,auch als Zusatzoption zur normalen BU, auch Krankheiten die nicht direkt zur BU führen

-Unfallversicherung: auch als Zusatz zur BU,

-Dienstunfähigkeitsabsicherung ist eine Klausel für berufsunfähigkeitsabsicherung für Beamte

-Amtsarzt muss DDienstunfähigkeit bestätigen

-Allgemeinbe Dienstunfähigkeit: für Lehrer etc.

-Verwaltungstechnische Dienstunfähigkeit (z.B. Landratsamt)

-spezielle Dienstunfähigkeit (Polizei, Budneswehr, Zoll)

-viele Unterschiede bei verschiedneen Bundesländern

-im Schnitt jeder 3. Dienstunfähig

„Beamte/in auf Lebenszeit ist in den Ruhestand zu versetzen, wenn er/sie wegen des

körperlichen Zustandes oder aus gesundheitlichen Gründen zur Erfüllung der

Dienstpflichten dauernd dienstunfähig ist“

„Wird als dienstunfähig angesehen, wenn er/sie den besonderen gesundheitlichen

Anforderungen an seinen Dienst nicht mehr genügt und seine Dienstunfähigkeit nicht

innerhalb eines Jahres wiederhergestellt werden kann.“ (bei Polizei 2 Jahre)

Private Krankenversicherung

Gesetzliche Krankenversicherung

Anwartschaft(besonders für Polizisten mit freier Heilfürsorge)

-Leistungen nach dem bestmöglichen, neuesten Stand

-Preis: nach Gesundheitsstatus, Alter

-Beihilfe (unterschiedlich je nach Bundesland, wie eine gute PKV) vom Dienstherrn bei Beamten (50% Kostenübernahme)

-Optionsrecht: Bei einem guten Anbieter kann Mandant später einen Tarif wählen ohne erneute Gesundheitsprüfung beliebig wählen

-Beitrittsrückerstattung: Rückerstattung eines Teils der Beiträge, wenn Kunde über ein Jahr leistungsfrei bleibt

-Leistungen nach dem Sozialgesetzbuch 5 geregelt: Ausreichende, wirtschaftliche & zweckmäßige Leistungen

-auf das nötigste Beschränkt

-Preis: Keine Unterstützung des Dienstherrn für Beamte

-14% desd Gehalts + 1,6% Zuschlag + 3% Pflege (18-19% des Bruttoeinkommens)

-kleine Antwartschaft: Sichert nur den GEsundheitszustand -> 5-7€

-große Anwartschaft: sichert Gesundheitszustand & Eintrittsalter, bildet Altersrückstellungen

-große Anwartschaft lohnt sich durchschnittlich 22 Jahre nach Rennteneintrittsalter

-Fazit: Große Anwartschaft lohnt sich nicht

Privathaftpflichtversicherung (PHV)

Hausratversicherung: (alles was herausfällt, wenn man das Haus umdreht)

KFZ-Versicherung: (Kraftfahrzeugkennzeichen)

Wohngebäudeversicherung

Rechtschutzversicherung: (vor allem bei Beamten/ Lehrern)

-nach dem Prinzip der Solidarität

-nach dem Umlageverfahren: junge Arbeitende zahlen für Rentner

Kämpft gegen den demographischen Wandel

-immer mehr leere Kassen, da zu wenig arbeitende, zahlende Menschen & zu viele ältere Menschen die öfters zum Arzt müssen

-wird durch Steuern queer finanziert

-Folgen: Beitragssätze werden immer mehr angehoben, Altersarmut, mehr Steuern