9./10. Woche Rente

• Bei politischer Unsicherheit sinken Geburtenraten

• Kinderzahl sinkt: Frauen bekommen zwischen 1 und 2 Kinder

• Weniger Kinder und längere Lebenserwartung = Problem - nicht genügend Arbeiter für Rentner

1. Gesetzliche Rente

2. Betriebliche Rente (gehört zu ersteres)

3. Private Ersparnisse

4. Arbeiten gehen

• 67 Jahre

• Erster Jahrgang: 1964

• Versicherung gegen finanzielles Risiko durch langes Leben oder übermäßiges Sparen bei kurzem Leben (individuelle fernere Lebenserwartung kaum abschätzbar)

• Allerdings in Deutschland nur erste Säule wesentlich ausgebaut

• Betriebsrente mittelmäßig stark ausgebaut, spielt aber (aufgrund der Höhe) keine große Rolle

• Privatrente: ‚Riester-Rente‘: Wenig

• andere Ersparnisse: Teilweise

• Bismarck

  • Beiträge aus Erwerbseinkommen

  • Keine Umverteilung Einzahlung = Auszahlung

  • Deutschland 1889

• Beveridge

  • Finanziert aus Steuern Mindestsicherung, für jeden gleich

  • Umverteilung, da Personen mit höheren Einkommen mehr an Steuern bezahlen

  • Folkepension DK 1891, SE 1913

• 1 Rentenpunkt für 1 Jahr Durchschnittseinkommen (und darauf Rentenbeiträge bezahlt)

  • Auch Studium, Kindererziehung, etc kann mit reinkommen

• Berechnen: Bruttogehalt / Durchschnittsgehalt

• 2025: XX / 50493 €

  • Jenny 26: 47222 € /50493 € =0,935 Punkte

• Rentenwert 2025: 1 Punkt ist 40,79 € wert

  • Also ca. 38 €

• Beiträge voll von der Steuer absetzbar, Renten dann voll versteuert

• Größte Sozialversicherung Deutschlands

• 2023: ca. 374 Milliarden Euro Rentenausgaben der GRV (Deutsche Rentenversicherung, aktuellste Zahlen)

• Aber: Beiträge decken Ausgaben nicht Bundeszuschuss 2022: 109 Milliarden €

• Beitragsbemessungsgrenze 2025

  • Gehalt 8.050 Euro pro Monat, d.h. 749 € „durch Arbeitnehmer“

  • Darüber steigen Beiträge und Ansprüche nicht mehr an

• Alte + neue Bundesländer

  • aktueller Rentenwert 40,79 Euro durch Anstieg um +3,74% (in West und Ost gleich)

• Rentenanpassung hängt u.A. von der Entwicklung der Bruttolöhne ab. Wenn diese fallen, sinkt jedoch die Rente nicht, sondern steigt dann später langsamer

• Solidaritätsprinzip

• Leistungen auch für Zeiten, in denen es ohne eigenes Verschulden kein Erwerbseinkommen gab (Kindererziehung, Pflege Angehöriger etc.)

• Absicherung für Personen mit erhöhtem Invaliditätsrisiko, Witwenrente, Waisenrente etc.

• Das deutsche Rentensystem wurde z.B. als stark Bismarckianisch (Clasen/van Oorschot 2002) mit einer schwachen Umverteilung (Börsch-Supan et al. 2001) bezeichnet

• Allerdings (natürlich) Umverteilung zugunsten derer, die lange leben

• Grundsätzlich: Ersparnisse nur für wenige Monate

• Problem: Wenn das Verhältnis Einzahler / Empfänger zu klein wird (demographischer Wandel)

• Generationengerechtigkeit: Heutige / baldige Rentner haben zwar finanzielle Beiträge, jedoch wenig Humankapital eingezahlt

• Durch geringe Anzahl an Kindern hatten heutige / baldige Rentner einen finanziellen und zeitlichen Vorteil

• Wer sollte für das Ungleichgewicht Einzahler/Empfänger aufkommen?

• Niedrigere Renten

• Höhere Beiträge / Steuern (Beiträge: Keine ‚Haltelinie‘ mehr bei 40% Sozialabgaben)

  • Soll gerade die Lösung sein

• Höheres tatsächliches Renteneintrittsalter (doppelter Effekt: höhere Einnahmen und geringer Ausgaben) – oder wenigstens mehr Einzahler (nächste Karte)

• oder zumindest mehr Einzahler:

  • mehr Vollzeitstellen statt Teilzeit,

  • niedrigere Arbeitslosigkeit, Erwerbsminderungsrente etc.

  • höhere (Frauen)Erwerbsquote,

  • kürzere Ausbildungszeiten

  • Zuwanderung?

  • Beiträge durch Beamte und Selbstständige (aber auch Ansprüche dann)

• Für Auszahlungen benötigt man Einzahlungen

• Einzahlungen führen zu neuen Ansprüchen

• Umbau / Abbau der gesetzlichen Rente führt zu Doppelbelastung derzeitiger Einzahler

  • Rentenbeiträge

  • Private Vorsorge

• „unüberwindbares“ (insurmountable) Hindernis für Privatisierung

• Rentenfonds (10 Milliarden) ergäbe sogar bei 5% Realverzinsung nur 0,5 Milliarden pro Jahr

• ‚Frühstartrente‘ (Stand November 2025: Für alle, die 2026 sechs Jahre alt werden): 50 Millionen Euro

• Tatsächliches durchschnittliches Renteneintrittsalter niedriger als ‚gesetzliche Renteneintrittsalter‘

• Vor allem konservative Wohlfahrtsstaaten haben in der Vergangenheit Frühverrentung gefördert

• Problem für Rentenkassen: Abschläge für Frühverrentung sind nicht ‘Versicherungsmathematisch gerecht’

• Verlust: weniger Einzahlmonate + mehr Auszahlmonate größer als

• Gewinn: niedrigere monatliche Rente

• = Verlust, da Menschen nicht lange genug leben, damit für Rentenkasse der Gewinn größer ist als Verlust

-> wenn jemand früher in Rente geht, zahlt der Staat drauf

• Funktioniert in Firmen, da sie die Kosten für Frührente an den Staat abwälzen können

• Funktioniert in Volkwirtschaften nicht

• Falsche annahme: es gäbe eine bestimmte Menge an Arbeit oder anzahl an Arbeitsplätzen die man wie man will verteilen könnte

  • geht nicht weil frührente den Staat Geld kostet - Geld muss woanders eingenommen werden, damit ohne Schulden finanziert werden kann

• Das verteuert Arbeit oder die Preise für Güter und Dienstleistungen

  • geringere Arbeitskraftnachfrage,

  • Jobchancen für Jüngere nicht besser, eher sogar schlechter

• Anstieg des gesetzlichen Renteneintrittsalters zwischen den Jahrgängen 1946 und 1964

  • Zunächst um einen Monat pro Jahr, dann um zwei Monate

• Jahrgang 1964 ist im Jahr 2029 dann 65 Jahre alt, erreicht aber das Alter von 67 Jahren im Jahr 2031

• Abschläge: 3,6% pro Jahr frühere Rente

• Weitere Anstiege (ab Jahrgang 1965) werden diskutiert

• 1946 / 1964: + 3,1 Jahre fernere Lebenserwartung (destatis, ggf. mehr)

• Modell: Aufteilung 2 : 1 Arbeit : Rente

• Erhöhung auf 68, 69 Jahre ab ca. 1980, abhängig von Projektion

• Kopplung an prognostizierten Anstieg z.B. Dänemark, (Italien)

• Politisch dann eben relevant, welche Prognose man verwendet (da fernere Lebenserwartung von Kohorten verwendet wird, die ja noch leben)

• Möglich, dass gesundheitliche Ungleichheit im Alter in den kommenden Jahren noch zunimmt

• so dass Orientierung am Mittelwert noch stärker dazu führt, dass manche Gruppen den Anstieg kaum mitgehen können (Folge: Rentenkürzungen durch zu frühe Rente)

• Abschlagsfreie Rente nach 45 Beitragsjahren.

• Probleme:

  • Verletzt Äquivalenzprinzip, da Personen mit der gleichen Anzahl an Rentenpunkten unterschiedliche behandelt werden, je nachdem, in wie vielen Jahren sie sie erworben haben

• Verstärkt Mangel an Arbeitskräften bzw Fachkräften

• konterkariert politisches Ziel längerer Lebenserwartung

• Neuere Studien: Nutzt v.a. denjenigen, die in einer besseren Lagen sind als andere derselben Altersgruppe:

  • Nichtakademische Fachkräfte (IW 2015) mit vergleichsweise guter Gesundheit, da die Dauer der Erwerbstätigkeit nicht mit Gesundheitszustand zusammenhängt

• Umverteilung zugunsten Älterer

• Umverteilung innerhalb der Älteren zum Nachteil von Geringverdienern

• ‘Rente mit 63’ nur für Jahrgänge 1951 und 1952: Steigt auf 65 Jahre an bis Jahrgang 1964

• Arbeitsmarktunverteilung -> stört Arbeitsmarkt nicht -> Ausgleich für Jahre, wo man für Kinder daheim blieb

• Für Kinder, die vor 1992 geboren wurden: Zusätzlich 2,5 Punkte (bald 3,0)

• Für Kinder, die ab 1992 geboren wurden: Zusätzlich 3,0 Punkte

• Probleme, dass kaum Anreize geboten werden, da sie die älteren betroffenen Kohorten dadurch nicht noch mehr Kinder bekommen

‚Rente mit 63‘ als auch Mütterrente haben über Jahrzehnte hinweg den Spielraum für Reformen gemindert, die gezielt Personen nahe der Armutsgrenze geholfen hätten

• derzeit geringeres Problem als Armut von Kindern, Jugendlichen oder jungen Erwachsenen. Steigt jedoch an. Ursachen z.B.:

  • Unterbrochene Erwerbsbiografien

  • Niedrige Löhne (auch von Soloselbstständigen)

  • Einpersonenhaushalte im Alter

• Frauen mehr davon betroffen

• Problem, wenn jahrzehntelange Pflichtbeiträge keine Rente über Mindestsicherung ermöglichen

• GRV hat Möglichkeiten der Armutsvermeidung und Lebensstandardsicherung eingebüßt, ohne dass andere Säulen hinreichend kompensieren können

• Hohe Rentenbeiträge (neben ohnehin hohen Steuern) verringern für Jüngere die Möglichkeiten, selbst vorzusorgen

• GRV bedeutet für Jüngere, dazu gezwungen zu werden, mit sehr schlechter Verzinsung vorzusorgen

• Finanzielle Anreize zur Weiterarbeit werden geschwächt, wenn die Rente ohnehin auf Mindestsicherungsniveau ist

• Rentenbeiträge sind durch schlechte Verzinsung steuerähnlich und verringern für alle Altersgruppen die Vorteile sozialversicherungspflichtiger Beschäftigung